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导语：东莞银行在治理其信贷组合方面展现出了肃穆性，其不良贷款率保管在一个相对较低的水平。证实公开云尔，该行对于房地产与建筑业的贷款比例较低。值得细心的是，在东莞银行的主要贷款客户中，怡昌实业诚然被归类于“租出和商务服务业”，但践诺上其业务要点偏向于房地产领域。此外，鸿发投资集团行动该行的第四大鼓吹的母公司，近来经历了屡次法院强制实施的情况，这使得东莞银行对其披发的9.4亿元东说念主民币贷款的潜在信用风险需要重新评估。连年来，东莞银行还呈现了加多使用外包职工的趋势，外包职工的数目及比例合手续增长。与此同期，该行的信用卡不良贷款率也达到了5.48%，泄露出在信用卡风险治理方面可能存在的挑战。

输血9.4亿的鸿发集团被屡次强制实施

东莞银行已屡次尝试冲击A股初度公开募股(IPO)，并在本年6月底更新了其招股讲明书，拟在深圳证券交游所主板市集上市。证实最新的招股讲明书，东莞市鸿中投资有限公司是东莞银行的第四大鼓吹，合手有4.48%的股份。通过企查查平台的数据进一步泄露，鸿中投资的控股鼓吹穿透后为广东鸿发投资集团有限公司，后者是一家在东莞地区享有殊荣的民营企业，公司实控东说念主是曾群带。鸿发投资集团的主要鼓吹包括合手股50%的曾群带以及担任法定代表东说念主的麦照容，后者合手股比例为20%。

招股讲明书中还提到，东莞银行与鸿发投资集团之间存在显赫的信贷谈论。截止2021年底，鸿发投资集团行动东莞银行的第四大贷款客户，所处行业为建筑业，其时的信贷余额为10.5亿元。到了2023年底，尽管排行有所下落，鸿发投资集团仍然是东莞银行的第十大借债方，其贷款和垫款余额达到了9.4亿元，占银行本钱净额的比例为1.7%。

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公开信息泄露，自2022年以来，鸿发投资集团际遇了多告状讼和钞票冻结的情况。举例，佛山市三水区西南街铁念念建材经营部就曾告状鸿发投资集团偏激关联企业广东鸿丰水泥有限公司，条款后者支付拖欠的材料款项认为306万元，并条款鸿发投资集团承担保证背负。对此，法院在2022年10月作出裁决，裁定对鸿丰水泥公司及鸿发投资集团的银行进款或其他财产进行不超越150万元的冻结或查封标准。

企查查平台的信息进一步泄露，除了上述诉讼外，鸿发投资集团在2023年还际遇了四次强制实施，触及的实施概念总额超越了5500万元。

鉴于东莞银行在2023年末对鸿发投资集团提供的近10亿元信贷中包含关联交游因素，当今该笔贷款的具体余额情况如何则需进一步明确。一言以蔽之，这笔贷款的信用风险及相应的耗费准备金需要进行更为严慎的评估，并应提高信息败露的透明度。

最大借债方怡昌实业行业分类待商议911色色色

连年来，房地产和建筑企业成为了金融业不良钞票的蹙迫起首之一。证实东莞银行的招股书泄露，截止2023年末，该行最大的贷款投放行业为租出和商务服务业，占总贷款额的30.78%，而房地产业、建筑业分列第四位、第五位，占总贷款额的14.75%。较低比例的房地产信贷投放是东莞银行不祥保管较低不良贷款率的关键因素之一，其2023年末的不良贷款率仅为0.93%。    

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起首：招股书

可是，仔细审查招股书不错发现，某些被分手至非房地产行业的客户，其践诺业务属性值得进一步探讨。举例，东莞银行2023年末的最大借债方东莞市怡昌实业有限公司，在2021年至2022年间并未插足前五大借债方之列。证实招股书，怡昌实业的行业分类为“租出和商务服务业”。截止2023年末，东莞银行向该公司披发的贷款和垫款余额为15.35亿元。

企查查数据泄露，怡昌实业的经营范围包括实业投资和鞋材销售，其注册本钱为1亿元，但实缴本钱仅为120万元。值得细心的是，怡昌实业领有三家下属公司：实缴本钱最高的是东莞市怡兴房地产树立有限公司(所属行业为房地产业)、东莞市基富易城市更新投资有限公司(怡昌实业合手股40%，所属行业为租出和商务服务业)以及东莞市鸿亮物业治理有限公司(怡昌实业合手股40%，所属行业为房地产业)。

东莞市当然资源局网站及关联公开报说念标明，2019年2月，怡昌实业以1.13亿元竞得位于东莞市厚街镇的一块贸易用地(2019WG003地块)，面积为6670平素米。另外，证实当地政府和媒体报说念，2022年4月，在厚街镇举行的第二季度投资口头签约暨相聚动工典礼上，“怡昌电子信息产业口头”被列入名单，该口头占大地积约210亩，性质为工业用地，总投资额为18亿元。

基于这些大型投资口头以偏激下属公司的行业属性，怡昌实业的主营业务似乎更偏向于房地产树立。因此，东莞银行招股书中将怡昌实业归类为“租出和商务服务业”的作念法，不仅穷乏准确性，也可能阴私了该行在房地产和建筑业中的信得过信贷风险和不良贷款比率情况。    

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计议到投资额高达18亿元的“怡昌电子信息产业口头”于2022年4月认真动工，怡昌实业在2023年俄顷成为东莞银行的第一大借债方，其15.35亿元的贷款很可能是为了填补“怡昌电子信息产业口头”高大的资金缺口。

信用卡不良贷款率达5.48%，黑猫投诉频现暴力催收

总体来看，东莞银行的钞票质料较为优良。截止2023年末，该行的不良贷款率为0.93%，低于同期大无数A股上市银行的平均水平。可是，东莞银行在个东说念主住房贷款、信用卡以及破钞贷款方面的不良率问题值得十分关注。

证实招股书，从2021年末到2023年末，东莞银行个东说念主住房贷款的不良贷款率从0.53%高涨至1.14%，个东说念主破钞贷款的不良率则从0.82%升至1.47%。十分是信用卡业务，其不良贷款率在陈说期末达到了5.48%，成为最为杰出的问题之一。面对这一现象，东莞银行在陈说期内积极禁受标准镌汰过期贷款领域，并加大了对现存不良贷款的处罚和回收力度。    

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金融机构的个东说念主业务浩大濒临着钞票质料压力和催收风险。东莞银行在这方面也际遇了屡次对于催收行为的投诉。在本年8月5日，一位自称是东莞银行客户的用户在黑猫投诉平台上发帖指出，“东莞银欺诈用第三方进行催收”。该客户暗示，“我个东说念主照实遇到了贫苦，导致我的东莞银行信用卡出现了过期，但我此前一直积极还款，并无坏心骗贷的行为。我计议在找到新责任后，于下一个发薪日运行迟缓偿还欠款。我的诉求是但愿银行不祥罢手扰攘我的谈论东说念主，并罢手使用第三方进行催收。”

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外包职工领域占比合手续普及

证实招股书泄露，近几年来，东莞银行叮咛职工的比例合手续高涨。从2021年末到2023年末，东莞银行的职工总和从5，253东说念主加多到了5，706东说念主，本事劳务叮咛职工的数目从74东说念主加多到了174东说念主，增幅达到135%，远远超越了职工总和的增长速率。劳务叮咛职工占总职工的比例也从1.4%高涨到了3.05%。    

招股书指出，东莞银行劳务叮咛职工的比例合适《劳务叮咛暂行规章》的条款。该行已与劳务叮咛公司缔结了劳务叮咛左券，并声明未尝与劳务叮咛公司偏激叮咛职工发生过任何紧要就业争议或纠纷，也未因劳务叮咛问题受到关联就业专揽部门或就业监察机构的行政处罚。

与其他处于IPO阶段的银行比较，东莞银行劳务叮咛职工的增长趋势尤为显眼。当今，共有广州银行、广东顺德农商行、东莞银行及广东南海农商行四家银行正在冲击深交所主板市集。证实南海农商行的招股书，陈说期内该行“不存在劳务叮咛情况”。比较之下，广州银行情切德农商行的劳务叮咛职工比例高于东莞银行，不外前者近几年仍是镌汰了劳务叮咛职工的比例，尔后者的劳务叮咛职工比例虽有小幅增长，但仍低于东莞银行。

广州银行在其IPO招股书中详确败露了与10家劳务叮咛公司缔结的左券信息，并指出2023年末劳务叮咛职工的东说念主均薪酬为17万元；顺德农商行的IPO招股书中也提到，同庚劳务叮咛职工的东说念主均薪酬为10.6万元。

比较之下，东莞银行的招股书未提供与其签约的劳务叮咛公司的具体信息，也莫得败露劳务叮咛职工的东说念主均薪酬。这标明在信息败露的齐全性和职工情切方面，东莞银行仍有普及的空间。

董事会换届，多东说念主任职资历待核准

东莞银行招股书还泄露，公司本年6月刚完成董事会换届，董事有15东说念主，但不少新任董事还未得到任职资历。实施董事、亦然副行长兼董事会书记李启聪的董事资历也还有待监管批准；非实施董事刘瑜、万艳菲、张碧君的董事资历截止6月末也未获准。

另外5名新任独董王雄、施康、马陈志、赵向雷、张永宏还莫得取得任职资历，截止6月末还在灯带监管部门的批准。在监管部门批准资历之前，由原独董团队延续履职。

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高管团队亦然如斯，截止6月末，首席信息官、行长助理钟展东，财务总监、行长助理孙炜玲，风险总监、行长助理胡妮，任职资历也莫得获批。    

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注：本文基于公开信息撰写911色色色，旨在客不雅分析东莞银行，不组成任何投资提倡。